1.doc

 

4.2 Формы страхования

В соответствии с российским законодательством страхование мо­жет осуществляться в добровольной и обязательной формах.

^ Добровольное страхование осуществляется на основе договора

между страхователем и страховщиком. Общие условия и порядок его

проведения определены в правилах страхования, которые разрабатываются каждой страховой компанией в соответствии с положениями

Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской

Федерации». Конкретные условия страхования определяются при за­ключении договора страхования.

^ Обязательное страхование - это страхование, осуществляемое в силу закона. Его виды, условия и порядок проведения регламентиру­ются соответствующими федеральными законами. Будущее развитие обязательного страхования связывается с принятием федерального закона об основах обязательного страхования, разработка которого предусмотрена Указом Президента РФ «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» от 6 апреля 1994 г. Концепцией развития страхования в РФ, утвержден­ной распоряжением Правительства РФ от 25 сентября 2002 г.

Объектами обязательного страхования, так же как и добровольного страхования, могут быть жизнь, здоровье, имущество, граж­данская ответственность. Назначение обязательного страхования состоит в гарантированном формировании страховых фондов, пред­назначенных для финансирования опасных рисков, угрожающих большому числу физических и юридических лиц. Доля обязательно­го страхования в общем объеме собираемых страховых премий со­ставила в 2002 г. 20,6%, однако она может значительно увеличиться в связи с вступлением в действие в 2003 г. Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности вла­дельцев транспортных средств» от 25 апреля 2002 г.

В Гражданском кодексе (ст. 969) предусматривается возможность обязательного государственного страхования здоровья, жизни, иму­щества государственных служащих определенных категорий. Обяза­тельное государственное страхование осуществляется за счет бюд­жетных средств. В остальных случаях обязательное страхование производится за счет тех лиц, на которых по закону возложена обя­занность страхования.

Обязательное страхование осуществляется путем заключения дого­вора страхования лицом, на которое возложена эта обязанность. Ми­нимальные размеры страховых сумм и объекты, подлежащие обязате­льному страхованию, определяются соответствующими законами. Обязательное страхование основывается только на федеральных зако­нах. Это обстоятельство следует подчеркнуть ввиду попыток ввести обязательные формы страхования на уровне субъектов Федерации. Право проведения обязательного страхования обычно закрепляется за определенными страховыми компаниями или регламентируется спе­циальными условиями, установленными в законах.

Все эти обстоятельства отличают обязательное страхование от добровольного. В добровольном страховании клиент самостоятельно решает вопрос о заключении договора, выборе страховщика, страхо­вой сумме и объеме страхового покрытия. В свою очередь, страхов­щик тоже имеет право принять или не принять риск к страхованию, в зависимости от его конкретных обстоятельств.

От обязательного страхования следует отличать так называемое вмененное страхование. Оно имеет место в случаях, когда обязанность страхования вытекает из договора с владельцем имущества (договор аренды) или из учредительных документов юридического лица, явля­ющегося собственником имущества. Такого рода обязательные фор­мы страхования не являются обязательными в выше указанном смысле и не регулируются нормами ГК РФ об обязательном страхо­вании (ст. 936, 937).

4.3 Основные виды обязательного страхования в РФ

4.3.1 Обязательное медицинское страхование

В России существует множество видов обязательного страхова­ния. Среди них на первом месте по объему собираемых страховых премий стоит обязательное медицинское страхование (95% объема поступлений по обязательному страхованию в 2002 г.).

В соответствии с Законом РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» обязательное медицинское страхование относится к системе государственного социально страхования. Однако в движении финансовых потоков по данному виду страхования непосредственное участие принимают страховых организации, поэтому соответствующие средства учитываются в составе страховых премий и страховых выплат по отрасли страхования.

Страховщиками по обязательному медицинскому страхованию ступают страховые медицинские организации, имеющие лицензии на право проведения такого вида страхования. Наряду с обязательным медицинским страхованием они могут заниматься добровольным медицинским страхованием. Страхователем выступает работодатель для лиц наемного труда и орган государственной ис­полнительной власти для неработающего населения.

Страховые взносы по обязательному медицинскому страхованию, в размере 3,6% фонда заработной платы для работающего населения включены в состав единого социального налога, поступающего в го­сударственный бюджет. Из государственного бюджета эти средства в размере 3,4% фонда оплаты труда поступают в территориальные фонды обязательного медицинского страхования. Территориальные фонды, в свою очередь, заключают договоры со страховыми меди­цинскими организациями, куда и перечисляют соответствующие суммы в соответствии с числом застрахованных лиц. Страховая ме­дицинская организация оплачивает из этих средств оказываемую ме­дицинскую помощь застрахованным лицам. Таким образом, взносы по обязательному медицинскому страхованию учитываются в общей сумме страховых премий, собираемых страховыми компаниями.

4.3.2 Обязательное государственное страхование жизни и здоровья граждан

Это страхование определенных категорий государственных слу­жащих, осуществляемое за счет средств государственного бюджета. Каждый вид такого страхования вводится федеральным законом, ре­гулирующим данный вид государственной службы. Например, обяза­тельное страхование военнослужащих и лиц, призванных на военные сборы, установлено Законом РФ «О статусе военнослужащих» от 2 января 1993 г.; страхование сотрудников государственных налого­вых инспекций введено Законом РФ «О государственной налоговой службе РСФСР» от 21 марта 1991 г. и т. д. Объемы и условия страховой защиты, а также источники ее финансирования указаны в соответствующих законах. Вместе с тем, несмотря на принятие законов, все виды обязательного государственного страхования жизни и здоровья граждан осуществляются посредством реального финансирования через бюджеты различных уровней.

^ Таблица 2 – Обязательное государственное страхование

жизни и здоровья граждан РФ

 



  • На главную