автогражданской ответственности (ОСАГО)

 

Обязательным является страхование, которое предприятие вынуждено осуществлять из-за того, что его обязывает к этому какой-либо закон (п. 4 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации").

Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" обязывает предприятия, имеющие автотранспорт, страховать риск своей гражданской ответственности. Гражданская ответственность может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств.

Владельцами транспортных средств признаются те организации, которые не только владеют автомобилем, но и пользуются автотранспортом по доверенности или арендуют его.

Хотя есть исключение. Организации не придется страховать гражданскую ответственность, если она арендует транспортное средство с экипажем. В этом случае все расходы по страхованию как самого транспортного средства, так и ответственности за причиненный им ущерб несет арендодатель.

Если организация использует автомобиль своего сотрудника по договору аренды без экипажа или по договору безвозмездного пользования, то владельцем транспортного средства, а следовательно, и страхователем является организация. Если организация выплачивает работнику компенсацию за использование личного автомобиля в служебных целях, то застраховать свою гражданскую ответственность должен сам работник.

Застраховать гражданскую ответственность необходимо не позднее чем через пять дней после того, как организация получит право владения автотранспортным средством (п. 2 ст. 4 Закона N 40-ФЗ). В противном случае автомобиль не допустят к техосмотру и не зарегистрируют в ГАИ.

Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств утверждены Постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 263.

Для того чтобы застраховать гражданскую ответственность, нужно заключить договор со страховой компанией, которая имеет соответствующую лицензию.

Для этого организация должна представить в страховую компанию следующие документы или их копии:

- заявление о заключении договора обязательного страхования по форме, которая приведена в Приложении N 1 к Правилам страхования;

- свидетельство о регистрации юридического лица;

- паспорт или свидетельство о регистрации транспортного средства, указанного в заявлении о заключении договора страхования;

- водительские удостоверения лиц, которые допущены к управлению автомобилем, а также документы, подтверждающие право водителя на управление этим транспортным средством.

У транспортного средства может быть несколько владельцев - собственник, арендатор и т. д. Один из них вправе застраховать ответственность всех остальных. Для этого их нужно перечислить в договоре со страховой компанией.

После того как договор будет подписан, страховая компания должна вручить владельцу транспортного средства страховой полис по форме, приведенной в Приложении N 2 к Правилам страхования, а также специальный знак государственного образца. Этот знак надо разместить на автомобиле в правом нижнем углу ветрового стекла.

В том случае, если страховой полис или специальный знак будут утеряны, страховая компания обязана выдать дубликаты этих документов. Делается это за определенную плату, размер которой определяется расходами на изготовление дубликатов.

Еще страховая компания должна выдать организации два бланка извещения о ДТП. Этот бланк нужно заполнить в случае аварии и вручить страховщику в течение 5 дней с момента ДТП.

Договор страхования гражданской ответственности заключается на срок не менее одного года (ст. 10 Закона N 40-ФЗ). Затем его действие будет продлеваться до тех пор, пока страхователь не уведомит страховую компанию о прекращении договора. Причем он должен это сделать не позднее чем за два месяца до того, как истечет срок договора. С другой стороны, договор может быть разорван в том случае, если владелец транспортного средства опоздает с уплатой страховых взносов за следующий год более чем на 30 дней.

Владельцы транспортных средств, застраховавшие свою гражданскую ответственность, должны уплачивать страховой компании взносы. Это так называемая страховая премия, которая уплачивается разовыми или частичными платежами. Ее размер рассчитывается исходя из Страховых тарифов, которые установлены Постановлением Правительства РФ от 8 декабря 2005 г. N 739.

Страховыми тарифами будут базовая ставка и коэффициенты. Страховая премия равна их произведению. Величина страховки зависит от категории владельца легкового автомобиля (физическое, юридическое лицо или владельцы такси). Базовые тарифы для них составляют 1980 руб. 2375 руб. и 2965 руб. соответственно.

Кроме того, размер тарифа еще зависит от возраста и стажа водителя, места регистрации автомобиля. Например, в Москве данный коэффициент равен 2.

Марка машины и ее возраст не учитываются, зато учитываются срок договора и период пользования автомобилем.

Существует также зависимость тарифа от наличия или отсутствия страховых выплат.

В действующей редакции Закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств (Закона N 40-ФЗ) предусмотрено следующее описание коэффициента КБМ:

"2. Коэффициенты, входящие в состав страховых тарифов, устанавливаются в зависимости от. наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками в предшествующие периоды при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев данного транспортного средства, а в случае обязательного страхования при ограниченном использовании транспортного средства, предусматривающем управление транспортным средством только указанными страхователем водителями, - наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками в предшествующие периоды при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности каждого из этих водителей".

Это недавнее нововведение должно устранить несправедливость в применении коэффициента "бонус-малус", а именно когда накопленный бонус терялся при смене транспортного средства страхователем - физическим лицом.

Фактически теперь учет аварийности должен вестись по каждому водителю в отдельности, то есть все ДТП, которые совершил водитель на любой машине, повысят для него стоимость ОСАГО. Например, нарушил ПДД водитель на работе (на "КамАЗе") и попал в ДТП - теперь и при страховании своего личного автомобиля он заплатит повышающий коэффициент "бонус-малус".

Более того, тариф будет повышен для всех автомобилей, где наш "аварийный" водитель указан в качестве лица, допущенного к управлению. Сегодня среднестатистический российский водитель допущен к управлению тремя автомобилями. Следовательно, в среднем страховая компания, произведя одну выплату по ОСАГО, получит возможность повысить тариф сразу по трем договорам.

В случае принятия указанного законопроекта теряется смысл справок о страховании, которые должны выдавать страхователям страховщики при прекращении договора. Ведь водитель может быть одновременно застрахован в нескольких страховых компаниях (вписан в полисы разных машин). Следовательно, чтобы доказать свою положительную страховую историю, нужно принести справки из всех страховых компаний. Эта проблема может быть решена с помощью единой компьютерной базы данных, но сумеют ли страховщики за 90 дней после принятия закона внедрить эту базу данных, а главное - обеспечить доступ к ней всех продающих подразделений и агентов по всей стране?

Сведения об истории страхователя каждого водителя теперь понадобятся не только при переходе из одной страховой компании в другую, но и при продлении договора в той же СК, при внесении изменений в договор, добавлении нового водителя в полис. Все это значительно усложнит эти процедуры и, соответственно, увеличит сроки оформления документов. Например, если сегодня вписать нового водителя в полис может практически каждый агент, то после изменений в законе это можно будет сделать только после получения запроса из базы данных - скорее всего, сроки внесения изменений в полисы ОСАГО увеличатся до 2 дней.

Размер страховой премии для легковых автомобилей, такси (в том числе маршрутных) сегодня рассчитывается по следующей формуле:

СП = ТБ x КТ x КБМ x КВС x КО x КМ x КС x КП x КН,

где ТБ - базовая ставка страхового тарифа в рублях:

Таблица 1

Коэффициенты страховых тарифов:

КТ - в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства;

КБМ - от наличия или отсутствия страховых выплат при наступлении страховых случаев, произошедших по вине страхователя в период действия предыдущих договоров обязательного страхования. Если договор страхования заключается впервые, то КБМ принимается равным 1;

 



  • На главную